很多人工作变动或者中途休息，职工养老保险就断了。这时候心里容易犯嘀咕：这钱是不是白交了？要不要赶紧转成居民养老？
其实没必要太焦虑。咱们国家的养老保险记录是跟着身份证走的，断缴不会清零，只是暂时停在那儿。至于转不转、什么时候转，得看你自己离退休还有多远，以及兜里预算够不够。
先说个核心点：职工养老和居民养老是两套不同的体系。职工养老待遇通常高一些，但缴费也贵；居民养老便宜，门槛低，但以后领的钱相对少。如果你还年轻，或者距离法定退休年龄还有挺长一段时间，哪怕现在没单位交，自己以灵活就业身份接着交职工养老，长远看可能更划算。毕竟职工养老的计发办法和社平工资挂钩，抗通胀能力相对强点。
但要是已经快到退休年龄了，比如女同志50岁、男同志60岁，而职工养老累计还没缴满15年，这时候再硬扛职工养老的压力就有点大。这种情况下，申请从职工养老转入居民养老是个现实的选择。注意啊，这个转换不是随时去窗口就能办的，通常是在你达到居民养老规定的领取年龄时，再申请衔接。
那之前交的职工养老钱怎么办？放心，不会丢。根据规定，职工养老保险的个人账户全部储存额会随同转移到居民养老账户里，合并计算。也就是说，你以前在职工养老里个人扣的那部分钱，连本带息都会进到新账户，接着帮你攒着。不过，职工养老里单位交进统筹账户的那部分，确实就留在职工养老池子里了，转不过去。这也是为什么大家常说转居民养老“有点亏”的原因，但没办法，制度设计如此。
具体操作上，一般分几步走：
先去当地社保局或者通过官方APP查查自己的参保记录，看看职工养老到底缴了多少个月，个人账户里有多少钱。心里有数，才好做决定。
如果确定要转，通常不需要现在立刻办手续。你可以先暂停职工养老的缴费（如果还在以灵活就业身份交的话），等到达居民养老的领取年龄（一般是60岁，具体看当地政策），再去申请把职工养老的关系转过来。有些地方可能要求先办理职工养老停保，再参加居民养老，流程上各地略有差异，最好打12333或者去柜台问清楚。
这里有个坑得避开：千万别听信某些非官方渠道说“可以一次性补缴职工养老凑满15年”。现在政策收紧，除了极少数历史遗留问题，大部分地区已经不允许随意一次性补缴职工养老了。如果中介许诺能办，多半是忽悠，甚至涉及违规操作，风险极大。
另外，如果你既交了职工养老，又交了居民养老，属于重复参保。在最终领取待遇时，只能保留一种。通常会保留待遇高的那个（也就是职工养老），把另一个退掉。所以平时别两边都交，浪费钱。
最后啰嗦一句，社保政策各地执行细节可能有差别，尤其是转移接续的具体材料和时限。办事前，建议直接咨询参保地的社保经办机构，或者登录国家社会保险公共服务平台查询最新指引。咱们水滴保作为保险服务平台，虽然主要提供商业保险咨询，但也希望大伙儿在配置社保这类基础保障时，能少走弯路，把每一分辛苦钱都花在刀刃上。