给娃挑重疾险的时候，很多人会纠结：要不要多加钱附带上身故责任？
这事儿其实没有标准答案，得看你家底厚不厚，以及你更看重哪方面的保护。
咱们先泼盆冷水。给未成年人买带身故责任的保险，国家是有硬性规定的。为了防止道德风险，不满10岁的孩子，所有保险加起来的身故赔付不能超过20万；10到17岁的，不能超过50万。这意味着，哪怕你给孩子买了100万保额的重疾险，如果没成年就走了，保险公司也不可能赔你100万，顶多就是那几十万的限额，或者有些产品干脆只退还已交保费。
所以，附加身故责任在未成年阶段，杠杆率其实不高。
那这钱花得值不值？我觉得可以分两种情况看。
如果预算比较紧，我强烈建议先把重疾保额做高。毕竟孩子生大病，最缺的是治病钱、康复费，还有家长请假照顾的收入损失。这时候，每一分钱都应该花在刀刃上，确保万一出险，拿到手的钱足够覆盖医疗支出。去掉身故责任，能省下不少保费，把这些省下的钱加到重疾保额里，或者单独给孩子配一份百万医疗险，性价比往往更高。
要是家里预算很宽裕，也不差这几百上千块，那加上身故责任图个心安也未尝不可。毕竟谁也不想面对那种极端情况，有个兜底的赔付，虽然金额受限，但总比没有强。而且有些产品是终身型的，成年后身故就能按全额保额赔付了，这时候身故责任的价值才会真正体现出来。
另外得注意，很多少儿重疾险的身故责任和重疾责任是共享保额的。也就是说，如果之前已经赔过重疾保险金，合同可能就终止了，后面再身故也就没得赔了。这点在看条款的时候得多留个心眼，别以为买了双份保障就能拿两份钱。
总的来说，别被“全面保障”这种词迷了眼。对于大多数普通家庭，给孩子买重疾险，核心还是看能不能把高发的少儿特疾保额做足。至于身故那块，实在纠结，不如先看看水滴保保险攻略里关于不同年龄段配置的思路，或者去水滴保官网首页对比下不带身故责任的产品，算算账，心里就有谱了。