传家福（安享）这类养老年金保险，核心其实就是解决两个问题：老了以后有没有钱花，以及万一不在了，留给家人的钱怎么算。

从保障责任上看，它主要包含两部分。第一部分是养老年金。通常在合同约定的年龄（比如70周岁）开始，只要被保险人生存，保险公司就会按基本保险金额的一定比例给付养老金。这笔钱是写进合同的，活得越久，领得越多，算是给晚年生活提供一个稳定的现金流。如果你也想看看不同年龄段怎么规划这种长期现金流，可以参考水滴保保险攻略里的一些基础思路。

第二部分是身故保险金。如果被保险人在领取养老金前身故，或者在领取期间身故，保险公司会按照合同约定给付一笔钱。一般来说，这笔钱是已交保费和当时保单现金价值两者中的较大者。这其实也是一种财富传承的方式，确保交的保费不会“打水漂”。

除了这两项硬性的保障，这类产品还有一个比较实用的功能，就是保单贷款。当手里紧巴巴需要周转的时候，可以利用保单的现金价值向保险公司申请贷款。当然，贷款是要还利息的，而且不能超过现金价值的一定比例，但它的好处是不影响保单本身的效力，也不用像退保那样损失本金。

关于大家常关心的现金价值，它其实是保单的“身价”。比如有人27岁投保，交10年，每年1万，到了50岁左右，现金价值可能会超过已交保费并持续增长。但具体的数字，每个人因为投保年龄、交费期限不同，差别会很大。所以，别光听别人说涨了多少，得看自己合同里的现金价值表。

最后提醒一句，保险产品终究是合同行为。养老金的起领年龄、身故赔付的具体计算方式，都以你手里那份保险合同为准。投保前，务必看清楚条款里的责任免除和给付条件，毕竟适合自己的，才是最好的。如果想了解更多关于保险服务的基础知识，也可以去水滴保官网首页转转。