上周我妈在家摔了一跤，髋骨骨折。

送去医院的路上我就一个念头：还好买了意外险。结果理赔的时候傻眼了——保额8万看着挺美，但仔细一看条款，意外医疗只报社保范围内的，而且免赔额500，比例才80%。算下来好几万的骨科手术费，最后只报了一小半。

这事让我琢磨了好几天。给70岁以上的老人买意外险，我之前就犯了一个特别常见的错：盯着保额那个数字看，觉得越高越好。

其实吧，意外医疗这部分才是高频用到的。老人家磕磕碰碰、骨折、烫伤这些意外医疗需求并不少见。而保额高不等于到手的钱多——还得看免赔额是多少、报销是限社保范围内还是不限、比例是70%还是100%。这些条件不一样，最后能报到手的钱可能差出一大截。

另外有个现实问题很多人不知道：市面上常规的意外险，投保年龄一般截止到60岁或65岁。给70岁以上的老人选产品，得专门找那种投保年龄覆盖高龄人群的。年龄范围不对，产品再好也买不了。

所以我的教训是：给老人选意外险，得把意外医疗的免赔额、报销范围、报销比例和保额放在一起综合判断。具体以产品条款为准，投保前仔细看清楚。想省心的话也可以直接找水滴保保险服务咨询一下。