前几天有朋友问我，说他想给自己存点养老钱，看来看去觉得年金险和两全险好像都行，但就是说不清楚到底区别在哪、该怎么选。
其实啊，这俩保险虽然都带个“险”字，但性格完全不一样。
先说年金险。这东西的逻辑是：你先慢慢往里存钱，等到约定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。听起来挺美的对吧？但问题来了——它初期现金价值通常低于你交的保费，大部分产品需要等上好几年甚至十几年才能看到明显收益。流动性这块确实不太友好，你要是中途急用钱，取出来可能还得亏。监管对商保年金的定位就是“长期锁定”，所以买之前得问问自己：这笔钱我是不是真的可以十几年不动？
再说两全险。这个“生死两全”听着玄乎，简单讲就是：活着到期给你钱，不幸身故了也给你钱。听着是不是比年金险更“划算”？但我要泼盆冷水——它的保障范围挺单一的，医疗、重疾、意外这些基本不管。而且因为保险公司最后怎么着都得给你钱，资金占用成本高，保费通常比纯保障型产品更高。行业内把这类产品叫“储蓄型保险”。
所以啊，这两类产品更适合啥样的人呢？收入稳定、基本保障已经配齐、确实有养老规划需求的群体。说白了，基础的风险还没兜住，就别急着往这类储蓄型保险里冲了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。