给宝宝买保险时，如果收到“除外承保”的结论，很多家长第一反应是心里咯噔一下：这保险是不是白买了？

其实真不是。

除外承保是保险公司给出的一种折中方案。简单说，就是把你身体里那个已经有点小毛病、或者未来出险概率特别高的地方（比如心脏某个小缺损）单独拎出来，告诉你说：“这块我不保，出了事我不赔”，但除了这一块，你身体其他地方的风险，我照样给你兜底。

这在宝宝投保里挺常见的，尤其是像卵圆孔未闭、房间隔缺损这类轻微的先天性心脏问题。你想啊，宝宝还小，有些小缺损可能随着长大会自己长好，也可能一直没事，但在保险公司眼里，这就是个明确的“雷区”。如果缺损很小、宝宝吃奶睡觉都正常、发育也没落下，很多产品就会给个除外承保的结论。

这时候你得算笔账。虽然心脏相关的风险被剔除了，但这并不影响孩子面临的其他大头风险。比如少儿高发的白血病、严重手足口病导致的重症，这些跟心脏那点小事八竿子打不着，只要合同里写了，该赔还是得赔。

比起直接被拒保、让孩子处于“裸奔”状态，除外承保至少把大部分未知的风险给锁住了。毕竟谁也不知道明天会怎样，先把能保的保住，总好过因为一点小瑕疵就彻底放弃保障。当然，如果以后宝宝的心脏问题痊愈了，记得去申请复议，说不定能把这个除外的责任再加回来。