孩子一旦生场大病，家长往往最先想到的是医疗费贵不贵。但等你真的经历过，或者问问身边有类似经历的家庭，就会发现：医疗费只是冰山一角。
一个孩子确诊重疾，父母至少有一方要全职陪护。假设原来月收入一万五，停下来三年不上班，家庭直接少掉五十多万。更别说孩子康复期的营养费、异地就医的房租、反复复查的路费——这些通通不在医疗险的报销范围内。
所以少儿重疾险本质上是给家长的「经济缓冲垫」，保额建议覆盖三到五年的收入缺口。产品挑选其实不难，关键是先把基础保障看清楚。
轻症、中症、重疾的赔付比例差别很大，轻症一般只赔二三十个点的保额，重疾才是百分之百。有些产品还会对少儿阶段高发的特定疾病额外赔付，像白血病、重症手足口病这些，达到合同约定的条件后就能多拿一笔钱。这个要重点看产品有没有覆盖、以及覆盖多少种、额外给付比例是多少。
陪护金这个可选责任经常被忽略。我看到有些家长问这个值不值得加，其实主要看你的家庭经济结构。如果父母一方收入占大头，或者家里本来就没多少积蓄，这个可选责任在关键时刻是真的能顶事。逻辑很简单：孩子确诊合同约定的疾病并符合理赔条件后，保险公司按月给付陪护金，注意这里说的是「按月给」，而且不同疾病程度给的时间不一样。重大疾病通常连续给十个月，轻度疾病可能只有三个月左右——具体要以条款为准。产品不同、买的份数不同，每个月能拿到的金额也有差异，买之前一定要在条款里找到「陪护保险金」那一节，把给付条件、给付期限和每月金额算清楚。
还有件事比研究十款产品的宣传语有用得多——看条款本身。保障范围是不是你担心的那些病、等待期多长、理赔流程复不复杂、哪些情况不赔，这几件事直接决定了出险时你能不能顺利拿到钱。条款太难看的话，可以先在水滴保保险攻略里找找有没有通俗版本的解读。
说到底，保额是基础，基础打不好，什么可选责任都是空的。先算清楚你家需要多少保额，再看产品的基础重疾和少儿特疾覆盖情况，最后根据自己的陪护需求决定要不要加上陪护金这类可选责任。顺序别搞反了。