确诊癌症之后才想起来买保险，这种情况太常见了。人的心理就是这样，总觉得倒霉事不会轮到自己，等真摊上了才四处找补救的办法。

最近收到不少类似的问题：得过癌症，还能不能买保险报销？这事说难听点，挺残酷的——能买的产品不少，但真能赔既往症癌症的，凤毛麟角。

先说防癌医疗险。这类产品确实是专门针对癌症的保障，但“专门保障癌症”不等于“得了癌症还能保”。主流防癌险的条款里，投保前已经确诊的癌症及相关疾病，通常白纸黑字写着“除外责任”。换句话说，你确诊之后再买，保险公司不傻，这笔账人家早就算清楚了。网上有些人吹嘘防癌险对既往症友好，人家说的其实是高血压、糖尿病这类慢性病，不是癌症本身。

那有没有产品确实能覆盖既往症癌症？中高端医疗险里确实存在这类产品，比如众民保中高端医疗险，免健康告知、一般既往症可买可赔，听起来很诱人吧？但别高兴太早——它明确排除了五大类严重既往症，而恶性肿瘤（也就是癌症）恰恰就在这个名单里。所以这类产品的定位是“一般既往症可赔”，不是“所有既往症都赔”。

真正对带病投保友好的，反而是各地的惠民保。惠民保普遍不设健康门槛，癌症患者也能投保，有些产品甚至把既往症报销写进了条款。但问题在于：既往症人群的报销比例通常低于健康人群，各地政策差异又非常大，有的地区报销比例能到五六成，有的可能只有三成甚至更低，而且部分地区的惠民保对特定既往症直接不予赔付。

所以啊，如果家里有人正在和癌症作斗争，配置保险的思路应该是：先把惠民保这类“广覆盖、低门槛”的产品纳入考虑，别把希望全押在防癌险上。当然，具体选哪个产品、报销比例怎么算，建议直接看当地的惠民保条款，或者打客服问清楚。想继续了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。