很多人问我们水滴保：重疾险到底是不是智商税？有没有必要买？

说实话，这东西确实让人纠结。保费不便宜，一年几千甚至上万，但万一真用上了，那笔钱可能就是救命稻草。

咱们得先搞清楚，重疾险到底是干嘛的。

它不是用来报销医药费的，那是医疗险的事儿。重疾险是“给付型”的，只要确诊了合同约定的重疾，保险公司就直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，拿去治病、还房贷、请护工，或者单纯作为生病期间没法工作的收入补偿，都行。

所以，判断要不要买，主要看这两点：

第一，你怕不怕“手停口停”。

如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，一旦生场大病，不仅治疗要花大钱，接下来两三年可能都没法正常工作。这时候，房贷车贷谁还？孩子学费谁交？父母赡养费从哪来？如果存款不够覆盖这些开销，那重疾险就很有必要。它保的不是病，是你的家庭现金流。

第二，你的预算够不够。

别为了买保险把日子过紧了。如果买了重疾险导致每个月捉襟见肘，那反而本末倒置。可以先从定期重疾险或者消费型重疾险入手，保额不用追求一步到位，先有个基础保障，等以后收入高了再加保也不迟。

另外，千万别觉得有了医保或者百万医疗险就不用买重疾险了。医疗险只能报销医院里的花费，而且很多进口药、康复期的营养费、误工费，医疗险是不管的。这两者其实是互补的，一个管看病花钱，一个管生病后的生活开销。

如果你还在犹豫，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的配置思路，能帮你理清头绪。当然，具体怎么选，还得看你自己的身体状况和家庭实际情况，毕竟每个人的风险承受能力都不一样。