先泼盆冷水——很多人买了大病保险，真到用的时候才发现：这也不赔，那也不赔。

怎么回事？不是保险骗人，是你可能从一开始就搞混了两类完全不一样的东西。

第一类叫城乡居民大病保险。这个本质上是基本医保的延伸，政府主导，各地医保部门自己定规则。翻译成人话就是：北京的报销比例和苏州不一样，苏州和上海又不一样，没有统一标准。所以别听人说“我买了大病保险能报多少”，得先问一句“你在哪个城市”。

第二类是商业重大疾病保险。保险公司出的，具体保什么病、赔多少钱、怎么赔，都写在合同里。这类产品差异更大——同样是“恶性肿瘤”，原位癌算不算、各产品定义都不一致。

说完分类，核心问题来了：到底能不能赔？

关键看三样。

一是就诊的医院对不对。城乡居民大病保险通常要求在医保定点的医疗机构看病，商业保险一般要求二级及以上公立医院（具体看合同怎么写的）。你跑去私立医院或者非定点医院，对不起，不赔。

二是材料齐不齐全。诊断证明、病理报告、费用清单、发票——这些基本材料缺一不可。不同产品细节要求可能略有差异，提交前最好对照合同条款核对一遍。

三是疾病在不在保障范围内。这个听起来是废话，但确实有人没仔细看条款就买了。比如某些产品对指定疾病有额外限制，或者某种高发疾病压根不在第一档保障里。

所以啊，买之前把合同读一遍，比什么都强。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。