养孩子最怕什么？不是他哭闹、不是成绩差，而是突然接到电话说“孩子生病了”。那种瞬间脑子空白的窒息感，没经历过的人不懂。

治疗费是大头，这个大家都知道。但很多人没算过——孩子康复期的营养费、漫长的复查路、家长请假甚至辞职陪护的收入断档，这些加起来有时候比账单上的数字还吓人。医疗险能报销治疗费，但它只管在医院发生的那部分。出了院，康复药要钱，特殊奶粉要钱，每天陪着跑医院的精力更是没法算。重疾险赔付的那笔钱，就是拿来填这些窟窿的。

所以我一直说，预算紧的话，先把重疾险安排上。它解决的是隐性损失，是医疗险报销不了的那块。意外险便宜，一年几十块到几百块能搞定，但它的作用是覆盖孩子日常磕磕碰碰的小伤——摔骨折、烫伤、划伤这些。便宜归便宜，给10岁以下孩子买意外险，身故保额最多只能选20万，这是硬规定，别被忽悠了。10到17岁稍微宽一点，能到50万，但也是累计上限。

一个现实的思路是：先把“大病没人管”这个风险兜住，再去考虑小意外。如果手头实在紧，重疾险+意外险一年几百块能起步；宽裕点的话加上百万医疗险，一年大概几百到一千多块，具体看产品。看预算、看孩子年龄、看健康情况，没有标准答案，但方向就这么个方向。

想继续了解具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略。