很多人第一次买百万医疗险，都是被那句“几百万保额”唬住的，心想反正一年几百块，买了就安心。结果真到报销的时候，要么发现药品不在范围内，要么免赔额卡得死死的——这才反应过来：买之前没看仔细，吃亏的是自己。
先说保障内容这块。住院费用、手术费用、药品费用，这三样基础保障基本都有，得重点看的是两件事。一是特殊门诊，比如肾透析、癌症的放疗化疗，这些烧钱但不见得非要住院的项目，有的产品能报有的不能。二是社保目录外的费用，像自费药、进口药，这个各家产品差别挺大，条款里一般会写“院外特药”或者“社保外药品费用”，具体报多少、报哪些，得把条款拉出来细看，别看到“不限社保用药”四个字就直接下单。
再说保额和免赔额。保额嘛，目前市面上常见的在100万到600万之间浮动，说实话大多数情况下100万到200万就够用了，不必一味追求数字好看。免赔额才是真正的门槛——主流产品一般设个1万块的年度免赔额，就是说医保报完你自己掏的钱没过1万，就别想着找保险公司了。当然啦，重疾医疗这块很多产品会做成0免赔，算是给个安慰。所以买之前得盘算盘算，这1万块的自费风险自己能不能扛得住。
至于增值服务，什么重疾绿通、第二诊疗意见，听着挺唬人。我就不点名是哪些产品了，反正有段时间朋友圈刷屏都在吹。实际体验怎么样呢？说白了就是“提供协助”，能不能真的挂上号、安排上病房，得看服务商当时有没有资源，别当成承诺来期待。这些服务锦上添花可以，但绝不是你选产品的核心依据——先把保障责任搞清楚再说。
对了，最后提醒一句：投保之前健康告知一定要老老实实填，别觉得自己“问题不大”就想蒙混过关。理赔的时候保险公司调得到病史的话，未如实告知是可能被拒赔的，到时候哭都来不及。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。