很多人问，那种号称“没健康告知”、“带病能买”的普惠型医疗险，到底靠不靠谱？

我寻思了一下，这玩意儿确实挺香，但也不是谁买都划算。

先说它好在哪。这类产品最大的卖点就是门槛低。像众民保这种，基本上只要有医保就能投，不管你是八十岁高龄，还是平时有点高血压、糖尿病的小毛病，甚至是一些已经确诊的既往症，它都不怎么挑。对于被普通百万医疗险拒之门外的人来说，这算是个“兜底”的选择。

保障范围看着也挺全。住院医疗费、特殊门诊、门诊手术，还有住院前后那几天的门急诊，基本都包了。有些版本还送质子重离子治疗、特定药品报销，甚至连重疾异地转诊的交通费、救护车费都给安排上了。乍一看，确实挺全面。

但是，咱得泼点冷水。这种“普惠”是有代价的。

首先是免赔额和赔付比例。普通百万医疗险可能免赔额1万，报销比例100%。但这种普惠型的，往往免赔额也是1万起步，而且报销比例可能只有80%，甚至更低。这意味着，如果你花了一两万块钱看病，扣掉免赔额，再打个折，最后拿到手的钱可能没你想象中那么多。具体以保险合同为准，不同版本差异挺大的。

其次是既往症的界定。虽然它说“带病可投”，但并不是所有病都赔。通常它会列出一个“严重既往症”清单，比如恶性肿瘤、尿毒症这些大病，在初次投保时是不赔的，或者要等连续投保几年后才开始赔一部分。这点一定要看清楚，别以为买了就能全额报销老毛病。

所以，谁适合买？

我觉得主要是两类人。一类是年龄大了，买不了常规医疗险的老年人；另一类是身体已经有了一些异常指标，被其他产品除外承保或者拒保的朋友。如果身体健康，年纪也不大，其实还是建议优先考虑保障更全面、报销比例更高的常规百万医疗险。

如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，多对比几款心里更有底。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的，别光听名字好听就下手。