前几天邻居张阿姨跟我吐槽，她爸去年住了半个月院，医保报完自己还掏了小三万。“健康佛医保不是报了吗？”她一脸懵，“报是报了，但免赔额两万多，差了一截没达到。”
这话听着挺让人难受的。185块钱一年的健康佛医保，在佛山已经卖了挺多年，保费也确实没涨过。但问题来了——它能兜住多大的底？
实话实说，健康佛医保的定位就是“普惠”。投保的时候不限年龄、不限身体状况，有佛山社保就能买，这对老人家特别友好。不过它的报销逻辑是这样的：先走医保，医保报完以后，超过免赔额的部分才能按比例赔。免赔额通常在1.5万到2万之间，而且不是所有费用都报，像一些高价的目录外药品和检查费，报销比例也有上限。张阿姨爸爸的情况就很典型——总花费刚好卡在免赔额附近，自费部分没剩多少，最后实际报销到手没多少。
百万医疗险就不一样了。免赔额一般就1万，扣掉以后基本能100%报销，不管是社保内的还是社保外的费用都能管。而且很多产品还能报销靶向药、进口器材这些贵的东西。这听着是不是很香？
但我必须说句实在话——百万医疗险对健康状况的要求比惠民保严多了。老人家如果有一些基础病，比如高血压、糖尿病什么的，投保的时候可能会被加费、除外，甚至直接拒保。我之前就遇到过好几位五十多岁的客户，想给父母买，结果因为健康告知过不了，最后只能选其他方案。
所以我的建议是：先把健康佛医保留着，这是打底的东西。然后看看老人的身体情况，如果能通过健康告知，预算也够，百万医疗险可以作为一个升级选项。如果身体状况已经买不了百万医疗险，那就把健康佛医保的保障用足，平时多注意体检，小毛小病早点处理，别等到大额支出的时候才发现保障不够。
说到底，保险没有最好的，只有最合适的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。