上周朋友问我，他爸在佛山参保了健康佛医保，想再买份商业保险，问我该怎么选。我说这个问题本身就问错了——你应该先问自己，你最担心的是什么。
很多人搞反了逻辑。不是“这个产品好不好”，而是“你害怕什么”。
如果你是怕父母突然查出大病、重症，那光靠惠民保不够。惠民保是报销型的，看病花多少钱按比例报。但你想想，大病来袭的时候，家里人手够不够？要不要请护工？康复期营养费从哪来？孩子上学要不要钱？这些惠民保可不管。重疾险就不一样了，确诊即赔，钱到手你怎么花都行——说实话，这笔钱与其说是治病用的，不如说是给家庭财务兜底的。我就见过客户用重疾险理赔款请了半年护工，自己照常上班没受影响。当然，给父母买重疾险有个现实问题：要么年龄超了保险公司不接，要么保费贵到离谱，买的保额还不够交的总保费。所以你看产品的时候，一定要注意投保年龄上限和健康告知要求，别等交完钱才发现被除外了一堆保障。
如果你是怕老人摔一跤、磕磕碰碰，那意外险倒是门槛低很多。健康告知宽松，保费也便宜，一年几百块能买到不错的意外医疗保障。老年人骨头脆，摔一次代价很大，有份意外险至少心里踏实点。不过我得提醒一句——高龄老人（七十往上）的意外险产品本来就不多，有些对投保年龄有上限，还有些对特定的意外场景有限制，挑的时候别光看价格。
还有一种担心比较隐性，但也很真实：老人钱不够花，或者想留点钱给孙辈。养老保险、年金险这类的，就是帮你把现在的钱平滑到以后用。退休后每个月领一笔养老金，不至于伸手跟孩子要钱。当然，这种产品更适合有一定积蓄的家庭，纯图个心理安稳。
说到底，给父母买保险这件事，核心不是产品对比表，而是你先想清楚自己能承受什么、不能承受什么。预算紧就先保大风险，预算宽再考虑全面一点。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。