算笔账就明白了——得了大病，除了看得见的医疗费，更大的窟窿是收入断档。房贷不会停，娃的学费不会少，父母要养，日常开销一样都不能少。这时候重疾险赔的那笔钱，就是拿来填这个缺口的。

行业里普遍建议保额定在年收入的3到5倍。说白了，就是假设倒霉遇到大病，这笔钱能让你踏踏实实休养两三年，不用急着爬起来上班。当然，这个数字不是死的，你家要是有车贷、有老人要照顾，保额往高了凑准没错。

问题来了——刚工作那会儿，钱包比脸还干净，保费压力太大怎么办？这时候与其硬着头皮把保额做低，不如换个思路：先保到70岁，把家庭责任最重的那几十年罩住。70岁之前，娃要拉扯大、房贷要还、自己还是家里顶梁柱，万一出事整个家都得塌。保到70岁的定期重疾险保费便宜不少，先有个兜底，等以后手头宽裕了再加保也不迟。

要是现在预算还算宽裕，直接上终身也挺好。终身重疾险的好处是老年阶段也有保障，毕竟那时候才是重疾高发期。而且终身型的保单通常有现金价值，简单说就是如果这辈子顺顺当当没理赔过，最后退保或者合同到期能拿回来一笔钱——不过具体能拿多少，得看你买的是哪款产品、第几年退保，差别挺大的，不是说一定能拿回跟保费差不多。

记住一条：买重疾险就是买保额。保额要是凑不够，真出事的时候根本不够用，那这份保险的意义就大打折扣了。