很多新手爸妈第一次给娃挑保险时，一上来就问“哪款好”，结果被各种产品名称砸得头晕。说实话，在追问具体产品之前，有件事可能更值得先搞清楚——宝宝需要的那几类保险，到底分别是干啥的。
先说少儿重疾险。这玩意儿不是拿来报销医疗费的，它的核心作用是补偿。万一孩子不幸得了白血病、重症手足口病这类大病，家长往往得请假甚至辞职全程陪护，收入断了不说，后期的康复营养也是一笔不小的开支。重疾险一次性给付的保额，就是用来填这个窟窿的。所以保额够不够、覆盖的少儿高发重疾种类多不多，才是看这类产品的关键。
医疗险就不一样了，它管的是实打实的医疗支出。孩子感冒发烧住院、门诊做检查，这些费用医保报不完的部分，医疗险接着报。不过这类产品续保条件差别挺大——有的产品今年买了明年停售，孩子中途万一查出点异常，再换其他产品可能就不符合健康告知了。所以挑的时候除了看保额，报销比例和续保稳定性也得留意。
意外险排老三。小孩子磕磕碰碰在所难免，意外险专门针对意外伤害导致的身故、伤残和医疗费用提供保障。这里有个坑得提醒：国家对孩子未成年的身故保额有限制，十岁以下最多赔20万，10到18岁最多50万。买太高也赔不了，别花冤枉钱。
看完这三种险种的基本逻辑，你会发现选产品其实没那么难。预算有限就先保大风险——重疾险和医疗险优先；预算宽裕再加意外险完善保障。挑的时候重点看保障范围能不能覆盖少儿高发的疾病或意外，续保条件稳不稳，以及健康告知咱家孩子能不能过。
说起来，健康告知这事怎么强调都不为过。有些家长急着投保，心想“先买上再说”，结果孩子早产、住过院、查出过指标异常都没如实告知。真到理赔的时候，保险公司一查病历，轻则拒赔，重则合同直接解除。保险的本质是合同，合同的基础是诚信，这事没得商量。
如果想进一步了解不同险种的具体保障思路，可以参考水滴保保险攻略中的相关内容。