你有没有想过，投保时的一个“小隐瞒”，日后可能变成大问题？
我见过不止一个用户，拿着厚厚的保单来问：“我以前心包炎住过院，买年金险的时候没提，现在能赔吗？”说实话，这时候我也挺为难的——法律不是儿戏，《保险法》第十六条白纸黑字写得清清楚楚：投保人对保险人提出的询问，必须如实告知。
注意，是“必须”，不是“建议”。这是法定义务，不是道德倡议。
那具体到缩窄性心包炎呢？
这类病史在多数年金险的健康告知问卷里，属于常规询问项目。投保时如果漏报了，一旦日后出险理赔，保险公司有权调取医疗记录、医保卡使用数据甚至体检报告。你以为“保险公司查不出来”，说实话，这个赌注有点大。
《保险法》第十六条还说了：投保人故意不告知的，保险公司可以解除合同、不退保费；因重大过失没告知的，保险公司解除合同但要退保费。注意，这里有个前提——“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”。也就是说，不是所有漏报都会触发这个后果，但作为投保人，你很难自己判断哪些情况“没事”。
所以我的建议是：
投保前把合同条款看仔细了，尤其是健康告知部分和免责条款。准备好自己的就诊记录和诊断报告，如实作答就行。核保结论交给保险公司来判断，别自己替人家做主。
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