很多人看中金医保3号，是因为它在癌症外购药这块确实不含糊。不管治疗有没有经过医保结算，都能按100%比例报销，这在大品牌产品里算是很拿得出手的责任了。

但我得提醒你注意一个容易被忽略的细节：它的普通外购药械责任，其实是1年期的可选附加险，并不保证续保。这和主险“20年保证续保”的承诺完全不在一个层级上。

这是什么意思呢？就是说，附加险形态意味着每年到期都存在调整的可能。如果产品停售或者条款变更，这部分长期保障的确定性就要打折扣了。DRG付费改革全面落地后，医院受医保控费限制，越来越多高价原研药、进口耗材在院内很难开到。能不能报销这些费用，已经成为衡量一款医疗险好不好用的重要标准。这部分责任能不能长期锁定，直接影响你未来几十年的用药底气。

如果你特别看重外购药械的长期确定性，可能就需要看看那些把这项责任写进主条款、同样保证续保的产品。市面上有些产品在外购药的综合保障和稳定性上会更有优势，也是大多数人可以重点考虑的对象。

买之前把这个差异点搞明白，再决定要不要为1年期的附加责任多付保费，比事后发现保障断档再去补救省心得多。另外，核保环节也存在变数，同一份体检报告，不同产品给出的结论可能不一样，多试几款智能核保，往往能拿到更好的承保结果。

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