最近有个朋友跟我吐槽，说给自己和爱人各买了一份“大公司”的返还型重疾险，年交保费快三万了。我一听就有点上头——不是说产品不好，是这钱花得太“冤枉”了。

你想啊，同样是保50万重疾，消费型可能每年只要五六千，返还型要一两万。多出来的那部分钱，保险公司拿去干嘛了？说白了就是帮你“存起来”，等保障期满再还给你。这听起来挺美，但你有没有想过，这笔钱如果自己拿去投资，十年二十年后会是多少？

国家金融监督管理总局专门发过提示，带储蓄性质的重疾险长期收益率通常不高，保证收益部分的内部收益率大多在2%-3%左右。你跑赢通胀都悬，更别说跟一些稳健型理财比了。当然，我不是说你一定会亏——本金安全基本没问题，问题是“机会成本”：你为了那个“返钱”的承诺，放弃了用更少钱买更高保额的可能。

这才是最要命的。

保费一高，很多家庭只能“将就着”来——降低保额、缩短保障期限、或者砍掉一些附加险。真遇到大病需要理赔，保额不够的话，钱从哪来？还不是得自己掏。买保险本来是为了转移风险的，结果因为保费压力，保障反而变薄了，本末倒置。

所以啊，预算紧张的家庭，我一般建议先把保额做足，选消费型先把保障框架搭起来。等收入上来了，手头宽裕了，再考虑加保或者补充储蓄型产品也不迟。买保险这事，得先保“能赔到我”，再想“能返给我”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。