网上很多人劝你别买返还型重疾险，也就是那种号称“有病赔钱，没病返本”的产品。这背后其实有个很简单的账，咱们可以拆开看看。

这种产品本质上就是把你多交的保费拿去投资，等到几十年后合同期满，再把这笔钱还给你。听起来好像不亏，对吧？但问题在于，你多交的这部分钱，可能比你自己存银行或者买其他稳健理财的收益还要低。毕竟保险公司也要运营成本，还要承担投资风险，最后分给你的收益自然就被摊薄了。

更扎心的是通货膨胀。你现在每年多交几千块，三十年后返还给你同样的数字，购买力早就缩水了一大截。这就好比你借给保险公司一笔无息贷款，还得担心中间要是生病理赔了，这笔“贷款”就直接没收了，连本带利都拿不回来。

而且，为了控制成本，很多返还型产品在保障责任上会打折扣。比如覆盖的病种少一点，或者赔付条件严一点。咱们买重疾险图的是什么？不就是出事了能有一笔钱兜底吗？如果为了那个虚无缥缈的“返本”，牺牲了最核心的保障力度，那真是捡了芝麻丢了西瓜。

对于大多数普通家庭来说，预算是有限的。与其花高价买个“返本”的心理安慰，不如把省下来的钱去买保额更高的消费型重疾险。水滴保保险攻略里也常提到，先把保障做足，再去考虑储蓄或理财，这才是更稳妥的配置思路。毕竟，保险首先是用来防范风险的，不是用来搞投资的。