算一笔账吧。

假设30岁买50万重疾险，消费型每年3000块，返还型每年6000块。交20年，消费型一共花6万，保障到70岁或终身，没出险就当喂狗了。返还型一共花12万，活着没出险，60岁能拿回12万。

表面看——不亏，本金回来了。

但仔细想想，多交的那6万块，保险公司拿去运作了几十年，最后返给你的购买力还剩多少？说实话，我也没完全算明白。内部收益率（IRR）一般就1%到3%，你拿这钱买个大额存单，搞不好还更香。分红部分就更别提了，监管要求保险公司披露红利实现率，但这玩意儿取决于实际经营成果，不是写进合同的。

最关键的问题来了：同等保费下，你的保障够不够？

返还型贵出来的3000块，搁消费型里，够你把医疗险和意外险都配上。选返还型，等于把风险保障的预算，全押在了"本金回来"这件事上。万一真查出点问题，30万的保额和50万的保额，到手的治疗方案可能完全不一样。

那谁适合买返还型？手头宽裕、已经配齐医疗险和意外险、就是想要一个"无论如何钱不会白花"的感觉——可以。反过来，预算紧张、先想保命——消费型更实在。保障没配足之前，纠结返不返的问题，有点像没买房先研究装修风格。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。