很多人买保险时都纠结过：要不要买那种“没生病就退钱”的重疾险？

听着挺美，有病赔钱，没病返本，感觉怎么都不亏。但真到了掏钱的时候，心里又打鼓：这玩意儿到底划不划算？

其实，返还型重疾险并不是不适合所有人，只是它有点“挑人”。

咱们先看看它的逻辑。你每年交的保费里，有一部分是纯保障成本，另一部分其实是交给保险公司去理财储蓄的。等到合同期满，如果没出险，保险公司就把这部分储蓄连本带利（或者只是本金）还给你。

问题就在这儿。为了这个“返还”功能，你前期要多交不少钱。同等的保额下，返还型的保费往往比纯保障的消费型高出不少。这笔多出来的钱，如果你自己拿去理财，几十年后的收益未必就比保险公司给你的少，而且灵活性还高得多。

再说了，如果在保障期内不幸得了重疾，保险公司赔了钱，合同就结束了，之前多交的那些“返还部分”通常也就不退了。这时候你可能会觉得，早知道当初买便宜的消费型，剩下的钱自己存着多好。

所以，谁适合买返还型？

通常是那些手里闲钱比较多，自控力差点，想通过保险强制自己存笔钱，并且对短期内的资金流动性要求不高的人。对他们来说，这更像是一种带有保障功能的长期储蓄。

但如果你刚工作不久，或者家庭责任重、预算紧，我更建议你优先考虑消费型重疾险。把有限的钱花在刀刃上，用更低的保费撬动更高的保额，这才是保险最核心的作用——转移风险，而不是理财。

毕竟，买保险首先是买保障。如果因为追求“返本”而降低了保额，那才是真的捡了芝麻丢了西瓜。

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