很多当老板的朋友都有个误区，觉得公司有团险，自己就不用再折腾买保险了。其实这俩完全不是一回事，甚至可以说，团险是给员工发的“零食”，而个人商业保险才是家里的“主粮”。

咱们先说团险。它本质上是公司给员工的福利，最大的问题是“不稳定”。你今天在公司，明天要是离职或者公司调整政策，这保障可能就没了。而且团险的保额通常不高，真遇到大病或者意外，那点钱可能连医疗费零头都不够。

所以，我们水滴保一直建议，不管有没有团险，个人基础保障得自己抓在手里。

重疾险这东西是给付型的，确诊合同约定的疾病后直接赔一笔钱。这笔钱你不一定要拿去治病，可以用来还房贷、维持家庭生活，或者作为康复期间的收入补偿。对于企业主来说，家庭责任重，建议保额至少做到50万以上，如果预算允许，100万会更稳妥。这样即便生病期间没法打理生意，家里也不至于乱套。

生病了去医院，社保报完剩下的部分，就得靠百万医疗险来兜底。选医疗险得看续保条件，目前市面上有一些保证续保20年的产品，这意味着在20年内，哪怕你身体变差了、理赔过了，保险公司也不能随意拒保或单独涨价。这种长期确定性，对中年人来说太重要了。

再来说说寿险。这个险种很多人排斥，但它对家庭经济支柱来说是刚需。万一哪天人不在了，留下的债务、孩子的教育费、父母的养老钱谁来出？定期寿险就是干这个的，杠杆极高，一年几百上千块就能撬动几百万保额。建议保额要覆盖掉你的企业债务和家庭未来5-10年的开支。

最后是意外险。这个最便宜，一年百来块钱就能买到上百万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度。平时磕磕碰碰、猫抓狗咬去门诊也能报，是性价比较高的基础保障。

总结一下，团险有就用着，别浪费；但千万别因为它就觉得自己“裸奔”结束了。真正的安全感，来自于那些写在你自己名字下、不受工作变动影响的长期合同。如果想根据自家的具体负债情况和健康状况细看看，也可以去水滴保官网首页筛选一下适合的产品，心里有个底。