得了大病怎么办？自费项目那么多，医保能报销多少？这大概是每个上班族心里都打过的鼓。

说实话，谁都不希望用到医保，但万一真躺进医院，有没有什么办法让自己少掏点钱？还真有——前提是你得搞清楚职工医保是怎么报销的。

先说个现实：各地的报销政策真的不一样。经济发达的城市和中小城市的起付线、报销比例、支付上限都可能差很多。拿着北上广的标准去套苏州，或者拿县城的政策去套省会，肯定对不上号。所以本文主要以苏州为例讲框架，具体数字嘛，以你当地医保局公布的最新政策为准就好。

职工医保的报销，主要看门诊和住院两块。

门诊这一块，又分成普通门诊和门诊特定项目。普通门诊就是头疼脑热、感冒发烧去挂个号那种，一级医院（社区医院）报销比例通常比大医院高。苏州目前门诊统筹一年最高能报到一万三千元左右，在职职工和退休人员的起付标准也不同，具体差额大概在几百块。

但如果不幸得了恶性肿瘤做放化疗、或者尿毒症需要长期透析、又或者做了器官移植要长期抗排异治疗，这些就属于门诊特定项目了，医保对这类疾病的报销力度会明显加大，部分病种不设报销上限，符合规定的费用还能和住院费用合并累计，一起走大病保险通道。

再说住院，这才是真正烧钱的地方。

住院费用先经过基本医保报销。以苏州为例，4万块钱以内的费用，在职职工能报到九成左右，退休人员比例更高一些；超过4万的部分，比例会再往上浮，基本能报到95%左右，而且没有绝对的封顶线，高额医疗费主要靠大病保险继续托底。

那大病保险是什么？说白了就是给基本医保“打补丁”。它专门针对个人自付较重的费用进行二次报销，只要一个结算年度内累计超过起付线，超出的部分按分段比例报销，上不封顶。这几年苏州的起付线有过调整，大家查询的时候记得看最新版本。

说这么多，其实就想告诉你一件事：有职工医保托底，住院费用的报销比例确实不算低。但具体到你自己能报多少，还要看医院等级、费用段位、用的药在不在目录里这些因素。想知道自己城市的报销政策，最靠谱的办法就是打12393或者上当地医保局官网查——政策每年都可能微调，别用老数据给自己算账。想系统了解医保报销的门道，可以参考水滴保保险攻略。