身边有朋友吐槽：明明买了百万医疗险，生病花了八千块，结果一分钱没报到。这坑谁挖的？
说出来你可能不信，还真不是保险公司故意坑你——这里面的关键是“免赔额”。你可以把它简单理解为“理赔门槛”，医疗费用没跨过这道门槛，保险公司是不会出手的。这和医保里的“起付线”一个逻辑，看病花钱没到那个数，报销就跟你没关系。
百万医疗险的保额动不动就是几百万，听着确实诱人。但正因如此，保险公司得平衡风险和保费，免赔额就出现了。目前市面上大多数产品把免赔额定在每年1万元左右，注意这里是“年度累计”——也就是说，你在一年内累计的医疗费用超过1万，超出部分才有可能报销。
那平时感冒发烧、做个检查几百上千块的情况呢？基本报不了。别怪产品鸡肋，这种小额支出本来就不是百万医疗险的“射程范围”。它真正要管的是大病风险——动辄几万几十万的医疗费。
所以投保前得想清楚：如果你的目标是cover日常小病，可能需要搭配小额医疗险一起用，或者关注那些0免赔的产品（当然保费会贵一些）。百万医疗险更适合作为“大病防火墙”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
免赔额不是套路，是规则。明明白白知道这钱花在哪儿，比事后拍桌子强。