最近保险圈讨论预定利率的人可太多了。我被问得最多的一个问题是：现在买重疾险还划算吗？

说实话，这个问题真没有标准答案。

保费确实要涨——成人重疾险大概涨10%到30%，儿童的可能更贵些。你可能在网上看到过“省上万块”这种说法，我寻思了一下，这太夸张了，涨多少因人而异，得看你选的产品、个人年龄、健康情况这些因素。

那现在买不买呢？如果你的健康状况刚好卡在投保边界上，或者家族里有相关病史的，我建议别等了。保险这事儿，从来都是“能买的时候不觉得珍贵，等想买发现买不了的时候才着急”。但如果你身体健康、预算也还没规划好，完全可以先做做功课、比比产品，不用被“涨价焦虑”推着走。

说到选产品，有两个功能挺实在的。

得了第一次重疾之后，想再买重疾险基本没戏了——但问题是，这类人再次患病的概率反而更高。有些产品提供“第二次重疾保险金”，只要满足间隔期要求，同种或不同种重疾都能再赔一次。这功能对谁有用呢？就是那种担心单次赔付后保障断档的人。

还有核保复议。投保时被除外了某个责任或者加费承保，后来身体变好了、保单满2年，可以申请复议，有机会把除外责任取消或者把费率降下来。体检报告有点小问题的人，这个功能挺实用的。

至于保额，3到5倍年收入是参考，50万是起步——但具体还得看家里的负债情况、孩子的教育规划这些因素，没必要照抄别人的方案。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。