撞了人第一反应是慌，第二反应是庆幸自己买了保险。可真到理赔的时候，很多人懵了——三者险额度买得挺高，怎么还得自己掏钱？

这里头有个坑，很多人不知道。商业三者险它不是全额赔付的，条款里通常写着免赔率。全责？大约20%得自己扛。主责的话大概15%，以此类推。保险公司只赔你扣掉这部分之后的金额。

那我这钱白花了？不是这个意思。关键看你买没买那个叫“不计免赔”的附加条款。买了，保险公司才可能把免赔率那部分也cover掉。没买的话，对不起，那20%就得从你口袋里出。

所以理赔的顺序是这样的——交强险先赔，这是强制性的。限额摆在那儿：有责情况下死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000。交强险范围内的损失，保险公司直接打钱给对方。

但撞了人这点额度哪够啊？超出交强险的部分，才轮到商业三者险登场。它按合同约定来赔，赔多少看你买的额度以及有没有附加不计免赔。整个流程就是：先交强险，再商业险，超出部分按责任比例由事故责任人承担。

说白了，三者险是个“补足”的角色，不是兜底的全额保险。买的时候别光看额度数字，附加条款也得研究清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。