很多人觉得，既然单位给交了社保，或者自己买了居民医保，看病能报销一部分，那商业医疗险是不是就有点多余了？

这想法挺正常。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省则省嘛。但咱们得细琢磨一下，社保这个“保”，到底保的是什么。

社保更像是个“普惠型”的基础包。它覆盖面广，不管你是年轻力壮还是年老体弱，都能有个兜底。但这个兜底是有边界的。比如起付线以下得自己掏，封顶线以上也得自己扛，中间还有一大块是自付比例。更关键的是，很多效果好的进口药、高端的检查项目，或者一些特殊的诊疗手段，往往不在社保目录里，或者报销比例很低。

我寻思了一下，这就好比吃饭。社保管饱，让你饿不着；但如果你想吃得更有营养、更精细，或者遇到特殊情况需要“大补”，光靠基础餐可能就不够用了。

现在医疗费用涨得确实快。一场大病下来，即便有社保报销，个人承担的部分依然可能是一笔巨款。特别是那些需要长期治疗、使用自费药的重疾，对普通家庭的冲击力非常大。这时候，商业医疗险的作用就显现出来了。

它不是要替代社保，而是给社保打个“补丁”。社保报完剩下的，符合合同约定的部分，商业医疗险接着报。这样一来，自己掏腰包的底气就足多了。

当然，也不是说人人都得买。如果你身体倍儿棒，存款充足，抗风险能力强，那确实可以缓一缓。但对于大多数普通家庭来说，用相对少的保费，去撬动一个更高的医疗报销额度，是个挺划算的风险转移方式。

具体怎么挑，看预算，也看健康情况。如果不确定自己适合哪种，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里有个谱再下手也不迟。