很多人挑意外险，眼睛总盯着“意外医疗”能报多少，觉得门诊住院能报销才是实打实的实惠。这想法没错，但对成年人来说，可能有点“捡了芝麻丢西瓜”。

咱们得先搞清楚意外险到底赔什么。它主要就两块：一块是意外身故或伤残，另一块是意外医疗。

意外医疗好理解，磕了碰了去医院，符合规定的费用给报销。但身故和伤残这块，才是真正能帮家庭扛住风险的“大梁”。如果不幸身故，直接赔一笔钱；如果是伤残，那就按等级来，一级最重赔100%，十级最轻赔10%。中间每差一级，比例就差10%。

为什么我说成年人要更看重这个“大梁”？

你想啊，成年人身上背着什么？房贷、车贷，底下有孩子要读书，上面有老人要赡养。万一因为意外走了或者重伤没法工作，家里的收入来源一下就断了。这时候，那笔一次性赔付的身故金，就是留给家人的“救命钱”。

所以，选保额的时候别太抠搜。我建议至少50万起步，如果条件允许，直接冲到100万。这笔钱大概相当于家庭年收入的5到10倍，能确保家人在失去你这份收入后，还能维持几年的正常生活，把债还一还，把孩子供完。

有人担心：“100万保额是不是很贵？”

真不贵。意外险是杠杆极高的险种，100万保额的一年期产品，通常也就两三百块钱。也就是几顿火锅钱，就能把百万级别的保障握在手里。

当然，一份好的意外险肯定是身故/伤残和意外医疗都兼顾。但如果预算实在紧张，只能二选一，那我劝你先把身故保额做高。毕竟，医疗费再高也有个上限，但收入中断带来的家庭崩塌，是无底洞。

如果你拿不准自己该配多高的保额，或者想看看不同产品的具体责任细节，可以去水滴保保险攻略里转转，那里有不少关于如何根据家庭情况搭配保障的建议。