上周我一个朋友急匆匆给我打电话，说家里老人生病住院，手头周转不开，突然想起自己前几年买的那份增额终身寿险——“这钱能取出来吗？怎么取？”
说实话，这个问题我被问过不止一次了。增额终身寿险买了之后，保单里确实积累着一笔现金价值，这钱是你的，但怎么动它，这里头的门道比很多人想象的要复杂。
先说最理想的一种情况——如果你只是临时缺钱，过段时间能缓过来，其实不一定要动本金。我那个朋友后来怎么解决的？他选择了减保取现。啥意思呢？就是跟保险公司申请减少一点保额，然后把对应的现金价值部分取出来，剩下的保障继续有效。听起来是不是挺两全其美的？既解了燃眉之急，保单也没有彻底断掉。当然，减保不是想减多少就减多少，每年度有比例限制，而且减完后保单里要保留一个最低额度，这些都得看合同条款来。我建议真到这一步的时候，把保险合同翻出来对照一下，或者直接打保险公司客服问清楚，别稀里糊涂操作了。
那要是你就是不想要这份保障了呢？全额退保，把现金价值全部拿回来，走人。这个选项最容易理解，但代价也最直接——早期退保大概率会亏。因为保险公司前几年扣除的初始费用比较高，现金价值还没“长起来”，这时候退基本上就是“割肉”。不到万不得已，不建议走这条路。除非你真的觉得这份保单已经不适合自己了，那也得先把账算清楚再说。
还有一种方式很多人不知道——保单贷款。说白了就是拿你的保单做抵押，向保险公司借一笔钱出来。额度一般能到现金价值的80%，还款之后保障继续有效，听起来是不是有点像“空手套白狼”？但别光想着好处，贷款是要付利息的，而且得按时还本付息。一旦逾期没还上，保险公司有权处理你的保单来抵债，到时候可能连保障都没了。所以这条路适合那种短期周转、确定能还上的情况。
其实说到底，用钱的方式就这几种，但具体怎么选，真的要看你的实际处境。你是短期周转还是长期不需要这份保障了？你在乎本金损失吗？你能接受贷款利息吗？这些问题想清楚了，答案自然就有了。如果自己拿不定主意，咨询一下专业人士也不失为一个稳妥的办法。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。