老张去年做了一次手术，医保报销后自费部分不多，本以为买了医疗险能兜底，结果今年续保时傻眼了——保险公司通知他，因为理赔记录，下一年保费涨了三倍，还可能随时停售。

这就是一年期医疗险的“隐藏炸弹”。

根据《健康保险管理办法》，保证续保条款意味着在前一保险期间届满前，只要投保人提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保。注意，这里有个关键点——保险公司不能因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保或单独调费。产品停售？在保证续保期内，照样续。

你可能会问，那一年期产品是不是就一无是处？倒也不是。它保费起点低，条款灵活，短期内经济压力小。但问题在于“不稳定”三个字。理赔多了，保险公司有权对整体风险重新定价；身体变差了，续保申请可能被直接拒绝；最要命的是，一旦产品停售，老张这样的被保险人想换新产品，可能因为年龄大了、体况差了，被除外责任、加费，甚至拒保。

说白了，一年期产品便宜的时候确实香，但真到了用得上的时候，保障可能说没就没。

所以我们水滴保一直建议，如果预算允许，优先锁定保证续保周期较长的产品。注意，这里有个常见误区：保证续保不等于“永远不涨价”，而是说不能因个人健康状况单独调价，所有调整都要符合合同约定和监管要求。保费会随年龄自然增长，但至少不会出现“老了、病了、保障没了”这种最坏的情况。

投保时重点看三样东西：保证续保期限、费率调整机制、保障范围。想继续了解基础的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。