买重疾险之前，很多人第一件事就是查病种列表——把自己担心的病一个个对过去。他们觉得病种越多越好，80种肯定比28种踏实。
这话听着有道理，但容易让人忽略真正重要的事。
病种数量，从来不是重疾险的核心竞争力。 监管部门早就帮你把最关键的病种框死了。中国保险行业协会联合医师协会发布的《重大疾病保险疾病定义使用规范（2020年修订版）》要求，所有在中国大陆销售的重疾险必须涵盖28种重度疾病和3种轻度疾病。恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术……这些最高发的重疾，统统在列。
所以买任何一家的重疾险，这28+3种是硬性标配，不存在某家公司保了某病而别家没保的情况。各家产品真正的差异，在于扩展病种的选择，以及——往往被忽视的——每种疾病的具体理赔定义。
同样是癌症，原位癌和恶性肿瘤可不是一回事；同样是心梗，有的需要达到某种状态才能赔，有的定义更宽松。产品宣传页上写的疾病种类，你得看清楚它把什么算进去了、把什么排除了。
深圳重疾险常见的保障病种通常包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤等。这些病种涵盖了高发的重大疾病类型，但具体保障范围和理赔定义需以保险合同条款为准。
说到这里，顺便提一下近期保险行业的一个变化。2024年9月起，新备案的普通型人身保险产品预定利率上限调整为2.5%，这会影响定期寿险、重疾险等产品的定价。意外险和医疗险这类非储蓄型产品受影响相对较小。如果你在考虑投保，可以留意不同产品在保障责任和费率上的差异。
我的建议是，别光盯着数字比大小。28+3种基础病种已经覆盖了大部分高发大病风险，与其纠结50种还是80种，不如重点看看：你担心的那个病，在产品条款里的定义是什么、理赔条件是严格还是宽松。
想了解更多重疾险的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。