去年冬天感冒发烧，去医院挂了两天点滴加上检查费，花了将近八百块。这钱说多不多，说少不少——要是买了0免赔的医疗险，这次就能找保险公司报销；要是买的是有1万免赔额的，就得自己掏腰包。
听起来0免赔真香对吧？但保险公司不傻。0免赔意味着理赔概率大幅提升，保险公司赔出去的钱多了，保费自然要往上调。市面上常见的百万医疗险，有1万免赔额的产品保费可能只要几百块一年，而同等保障下0免赔的产品，保费要明显高出一截。具体多少合适，得看被保人年龄、有没有社保等情况浮动，不能拿某个数字当固定参考。
所以问题来了：多掏的保费，够不够抵掉可能报销回来的钱？这笔账因人而异。有些人一年到头很少跑医院，1万免赔额几乎用不上，那多花的那部分钱就打了水漂。有些人三天两头往医院跑，小病小痛不断，0免赔确实能省下不少。但说实话，大多数人处于中间状态——偶尔头疼脑热，不至于频繁住院。
我的建议是，别光盯着免赔额数字。要看一般住院保额够不够用、续保条件稳不稳定、重疾住院有没有津贴、质子重离子治疗报不报。这些维度综合起来，才是判断一款产品适不适合你的关键。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。