现在大家买东西都习惯先上网搜一搜，买保险也一样。但保险这东西，不像买个手机壳，不喜欢了随手就扔。它关乎到真金白银的长期投入，甚至关键时刻能不能救急。

很多人一上来就问：“哪个产品性价比高？”或者“这个重疾险赔不赔？”其实，在纠结具体产品之前，有个更重要的事儿得先想明白：我到底需不需要买？如果需要，我该买什么？

这就好比去医院，医生得先问诊，知道你是头疼还是脚疼，才能开药方。买保险前的“风险评估”和“需求分析”，就是这个问诊过程。

先看看家里的“顶梁柱”是谁

如果一个家庭里，上有老下有小，房贷车贷压在身上，那这个赚钱的人就是绝对的风险集中点。万一他/她生病了或者出了意外，整个家庭的经济来源可能就断了。这种情况下，重疾险、定期寿险和意外险就不是“可选项”，而是“必选项”。重疾险是为了弥补生病期间的收入损失和康复费用，寿险则是为了防止身故后家人没人养、房贷没人还。

而对于刚毕业的年轻人，或者单身贵族，负担相对轻一些。这时候可能更关注的是自己生病了的医疗费报销，也就是医疗险，再加上平时磕磕碰碰的意外险。毕竟年轻人体力好，但抵抗力不一定强，且经常加班熬夜，风险点不太一样。

别光看广告，要看条款里的“门道”

确定了自己大概需要什么类型的保险后，接下来才是看产品。这时候千万别被那些花里胡哨的宣传语迷了眼。什么“全网第一”、“销量冠军”，听听就好。

真正要对比的，是实实在在的保障内容。比如同样都是重疾险，有的保100种病，有的保120种，看起来后者更多，但关键要看高发的几种大病（像癌症、心梗、脑中风）是不是都覆盖到了。还有赔付次数，是赔一次合同就结束，还是能赔多次？免赔额是多少？等待期有多长？

这些细节，往往决定了理赔时你能拿到多少钱，或者能不能顺利拿到钱。我们水滴保作为保险经纪服务平台，在保险攻略里也整理过不少这类干货，建议大家多花点时间研究一下条款，或者咨询专业的顾问，把适合自己的筛选出来。

健康告知别马虎

最后还得啰嗦一句，线上买保险虽然方便，不用面对面填单子，但健康告知环节一点都不能省。保险公司问什么，你就答什么，没问的不用多说，但问了的必须如实说。别想着隐瞒病史能省钱，真到了理赔时候，查出来既往症，那才是真的麻烦。

总之，买保险是个技术活，也是个良心活。先搞清楚自己的风险缺口，再去找对应的产品，这样才不会花冤枉钱。