很多人买保险时容易陷入一个误区：觉得寿险和重疾险反正都是“出事赔钱”，挑一个买就是了。等真用到的时候才发现，这两份保险赔的钱，用处完全不一样。

先说寿险。寿险的保障范围其实很纯粹——人走了，或者彻底丧失劳动能力（全残），保险公司赔一笔钱。这笔钱你自己是花不到的，它是留给家人的：房贷有没有着落、孩子学费够不够、老人谁来养。换个角度说，寿险解决的是一个家庭经济支柱突然消失后的“钱从哪里来”的问题。

重疾险就不一样了。它瞄的是另一个风险场景：万一得了大病，比如癌症、心梗、脑卒中，不仅治疗费高昂，还有康复期没法工作、收入中断的风险。主流重疾险产品现在通常会覆盖重疾、中症、轻症三类责任，大病的理赔金可以用于治疗，也可以补贴家用，灵活度比寿险高。

有意思的是，这两类保险的保费定价逻辑也反映了它们本质的差异。

寿险保费是按“死亡率”算的。保险公司手里有一份生命表，记录着每个年龄段有多少人会离世，年龄越大死亡率越高，保费自然越贵。说白了，寿险赌的是“你什么时候走”。

重疾险保费则看“重大疾病发病率”。保险公司参考《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，结合你的年龄和健康状况，评估你罹患大病的可能性。发病概率越高，保费越高。

所以，同样是30岁投保10万保额，寿险和重疾险的价格可能差出一大截——因为它们面对的风险本质完全不同，一个是极端小概率，一个是相对可测算的大病风险。

如果你上有老下有小、背着房贷车贷，寿险和重疾险其实不矛盾，一个管“走得太早”，一个管“大病太贵”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。