46岁这个年纪，说老不老，说小也不小了。很多姐妹这时候才开始琢磨养老的事儿，心里多少有点打鼓：现在买还来得及吗？

实话实说，来得及，但确实得抓紧了。

咱们先分清楚两件事：一个是国家给的社保养老金，另一个是自己买的商业养老保险。如果你之前一直在交社保，那继续交着就行，这是最基础的保底。要是还没交或者断了好几年，46岁开始补或者以灵活就业身份接着交，只要凑够15年，退休也能领钱。不过具体怎么补缴、能不能一次性补，各地政策不一样，得去当地社保局问清楚，别听风就是雨。

再说说商业养老保险。这时候买，最大的尴尬就是“贵”和“时间短”。

你想啊，保险公司也是要算账的。你46岁投保，可能55岁或60岁就想开始领钱，中间也就攒个五六年、十来年的功夫，本金没滚多大，利息自然也没多少。所以这时候买，每年要交的保费肯定比二三十岁的小姑娘高出一大截。有些产品甚至直接就把投保年龄卡在50岁或55岁以下，留给你的选择范围其实并不宽裕。

那怎么选呢？

如果手头有一笔闲钱，想强制自己存下来专款专用，可以看看养老年金险。这种产品的好处是“确定性”，合同写好了什么时候领、领多少，雷打不动。缺点是灵活性差，前期退保损失大，而且因为起步晚，同样的保费，最后到手的钱肯定不如早买的人多。

如果担心万一中间急用钱，或者想给孩子留点什么，增额终身寿险也是个思路。它不像年金险那样必须等到某个年龄才能领，而是靠现金价值的增长，什么时候需要用钱，可以通过减保取现的方式拿出来。对于46岁的女性来说，这种“进可攻退可守”的特性，有时候比死板的年金更实用。

我寻思了一下，这时候买保险，真不是为了发大财，而是为了给自己兜底。别指望靠它实现什么财务自由，能把未来的买菜钱、旅游钱稳住，就挺不错了。

另外，健康告知这块儿也得留心。46岁，身体多多少少有点小毛病，高血压、结节什么的很常见。买之前一定要如实告知，不然以后理赔麻烦。如果因为健康问题买不了商业养老险，也别灰心，把社保交足，再配点稳健的理财，一样能过日子。

想了解具体的险种区别或者怎么测算收益，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些比较客观的分析，能帮你理清思路。毕竟，适合自己的，才是最好的。