买终身寿险的时候，很多人都盯着保额看，殊不知给付比例这道“年龄折扣”有时候比保额数字更重要。

北京人寿京福满满终身寿险的身故保险金给付比例是这样的：18到40周岁是160%，41到60周岁降到140%，61周岁及以上就只有120%了。你看，同样是100万保额，30岁的人和50岁的人万一出事，家里拿到手的钱能差出20万。

这可不是小数目。特别是41到60岁这个群体，房贷可能还没还完，子女教育正处在烧钱阶段，父母也到了需要照料的年纪。要是在这个年龄段倒下，给付比例反而比年轻人低了20%，怎么说都有点让人心里不是滋味。

当然，保险公司这么设计也有它的逻辑——年轻人承担的家庭责任更重，一旦经济支柱出事对家庭冲击更大，所以适当提高给付比例也算是一种风险对冲。

但话说回来，产品只保身故和高度残疾，不像有些产品还捆绑了航空意外、交通意外的额外赔付。保障范围相对专注，好处是保费结构清晰，坏处就是特定场景下的保障密度不够。

我的建议是，看这类产品的时候，先把自己家庭的财务缺口算清楚，再对比给付比例表。要是41到60岁的给付比例让你觉得“亏了”，可以考虑搭配一些意外险或者定期寿险，把那个20%的落差补上。

想了解更多终身寿险的选购思路，可以参考水滴保保险攻略。