经常有家长问我：手里预算不多，是给孩子买个“有病赔钱、没病返本”的返还型重疾险好，还是直接买纯保障的消费型好？

说句实在话，如果预算真的比较紧，我真心不建议大家为了那个“返本”的承诺，去牺牲最核心的保额。

咱们算笔账就明白了。同样的50万保额，返还型产品的保费通常是纯保障型的两三倍。多出来的这几千块一年，交个一二十年就是好几万的差价。很多家庭为了凑这个返本的门槛，硬生生把保额从50万砍到10万、20万。这就有点本末倒置了。

你想啊，保险这东西，核心作用是转移咱们承受不起的大风险。孩子要是真不幸碰上白血病、严重烧伤这些要花几十万甚至上百万的病，10万块钱能顶什么用？连个开头都算不上。这时候你手里攥着那点返还的保费，看着高昂的治疗单，心里得多难受。

而且这里有个很容易被忽略的坑：返还的前提是你得“平平安安”到合同结束。万一中间理赔过了，合同终止，返还责任也就没了。前面多交的那些溢价保费，基本就等于打了水漂。就算最后真返还了，你想想几十年后的通货膨胀，那时候拿回来的钱，购买力可能还不如当初交的本金。

我寻思了一下，咱们普通家庭买保险，图的就是个杠杆。用最少的钱，撬动最高的保障额度，这才是正经事。

以0岁宝宝为例，选个保30年的纯保障型少儿重疾险，50万保额一年也就几百块钱。如果想保终身，每年两三千也能搞定。省下来的钱，你可以给孩子配齐医疗险和意外险，或者自己存个定期、买点稳健理财，怎么算都比交给保险公司去“返本”要香。

所以，别总想着“既要又要”。想要返本就必然要牺牲保额，而保额不够，在真正的大病面前就跟裸奔差不多。先把保障做足，等以后手头宽裕了，再考虑理财属性的产品也不迟。

如果你对孩子的具体保障方案还有疑问，或者想看看不同年龄段怎么选更合适，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，那里讲得挺细的。