超龄工人继续就业，企业最担心什么？无疑是万一出了事，责任怎么算。

先说最敏感的问题：超龄工人受伤，算不算工伤？这事没有标准答案——取决于你们之间是劳动关系还是劳务关系，各地司法实践差异不小。最稳妥的做法是赶紧咨询当地社保部门，确认员工是否符合单独参加工伤保险的条件。目前广东、浙江、江苏、上海等地已出台政策，允许用人单位为未享受养老保险待遇的超龄劳动者单项参保工伤险，但年龄上限各地规定不一，别套用网上看到的某个数字。

还没法参加工伤保险的，企业就得自己扛风险。雇主责任险是商业险里最对口的，保险公司会针对超龄员工调整费率或设置特殊承保条件，投保前务必把条款里关于年龄和职业的限制逐条看明白。

团体意外险也是个选项，优点是投保灵活、企业可以根据员工构成选择方案，缺点是它不能转移企业对员工的法律责任。简单说就是：员工拿到意外险赔付后，该告企业照样告。

实际操作中，很多企业会同时配置雇主责任险和团体意外险，求人不如求己。真出了事，保险赔不完的部分还得企业兜底。

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