买保险这件事，最怕的不是没买，而是买错了。
身边不少朋友问我，重疾险和百万医疗险到底先买哪个？我的建议是别急着做选择题，先把这两个险种解决什么问题搞清楚。百万医疗险负责报销大额医疗费用，花多少报多少；重疾险则是一次性给钱，弥补患病期间无法工作造成的收入断层。说白了，一个管看病，一个管生活，缺一不可。
但问题来了——很多人要么只买医疗险，觉得反正看病能报就够了；要么只买重疾险，觉得一次性赔笔钱更踏实。这两种想法其实都有盲区。单纯指望医疗险，生病期间的收入损失没有着落；光有重疾险，大额医疗支出可能把赔付款消耗殆尽。我就见过有人买了50万重疾险，结果CAR-T疗法一个疗程120万，社保报完自费还要小几十万，重疾险赔的那点钱根本不够填坑。
所以今天不聊产品推荐，就说说配置时最容易踩的几个坑。
第一个坑：保额拍脑袋定。网上有种说法是重疾险保额=3到5年年收入，这话没错，但很多人算出来的数字要么太高买不起，要么太低不够用。关键在于三个数字要分别算：收入中断损失、家里必须还的钱、手头能周转的现金。收入损失这块，确实建议按3到5年算，毕竟重疾康复周期摆在那；家庭刚性负债主要是房贷、孩子教育、老人赡养这些；流动资产能cover一部分，但别太乐观——生病期间开销只会更大。三个数字加总后，再结合自己能承受的保费支出反推，才是合理的保额区间。这个计算过程没有标准答案，别人的方案未必适合你。
第二个坑：以为所有百万医疗险都差不多。仔细一看产品条款，差异大了去了。保证续保期间是第一道关卡，目前市面上有保证续保20年的产品，这意味着在续保期内，哪怕产品停售、哪怕你已经理赔过，保险公司都得让你继续保——但要注意，这是“期内”保证，不是终身保证。免赔额也是门道，主流是1万，但有些产品支持家庭共享免赔额，有些特定重疾能做到0免赔，用到的概率不同。外购药特别容易被忽视，很多靶向药和免疫治疗药医院药房没有，得去外面药店自费购买，一瓶药几万块很常见，没有外购药保障的话这部分完全自掏腰包。增值服务看似锦上添花，真住院时才知道有用——住院垫付能解决押金问题，就医绿色通道能帮你挂上专家号。
第三个坑：健康告知随便填。这个我必须重点说。百万医疗险的健康告知比大多数重疾险还要严格，甲状腺结节、乳腺结节、高血压、脂肪肝这些常见体况，基本都是必问项目。很多产品对结节直接一刀切拒保，连申诉机会都没有。有人觉得熬过两年就能赔，保险公司查不出来，这是侥幸心理。真到理赔时，保险公司调取医保记录、体检报告轻而易举，未如实告知的结果轻则拒赔、重则合同解除。到时候钱没少交，保障却成了空文。体况过不了健康告知的话，防癌医疗险或者当地的惠民保也是出路，虽然保障范围窄一点，但至少有个托底。
配置是个动态过程，不是买完就完事了。家庭结构变化、收入增长、体况好转，都可能影响原有的保障方案。我建议隔几年检视一次保单，看看保额还够不够、产品责任有没有更好的替代。关于基础配置思路，我们水滴保有整理过一些常见问题的解答，有兴趣可以看看水滴保保险攻略。
最后提醒一句，具体选什么产品、多少保额、花多少钱，一定要结合自己的实际情况来算。别人的方案可以参考，但别直接抄作业，适合他的未必适合你。