前几天有个朋友发来一张保险截图问我：“你看这个医疗险，保额写200万，是不是以后看病花多少钱都能报？”

我差点没一口水喷出来。

说实话，保额这个数字吧，它就是个上限，跟你最后能拿到多少钱，关系还真没那么直接。你去医院看病，医保报完之后，剩下要自己掏的那部分，才是你真正可能找保险公司报销的钱。而免赔额，就是那道门槛——没超过这个数的费用，得自己扛。

就拿好医保·长期医疗（6年版）来说吧，一般医疗年度保额200万，在6年保证续保期间内共享1万元免赔额。这个“6年共享”挺有意思的，就是说从你投保那天起往后算6年，这期间累计超过1万的自费部分，才能计入报销。你第一年花了8000没到门槛，没事儿，第二年再花的、加上之前的，超过1万的部分就开始算了。

那重疾呢？这款产品针对100种重大疾病是0免赔的，保额上限400万，还额外给1万块的重疾住院津贴。说白了就是得了合同里约定的重疾，住院费用不用先扣那1万块钱。

但问题来了——

你真的需要200万保额吗？我就问一句，你见过几个普通住院花超过50万的？保额高当然是好的，但为此每年多交保费值不值，得打个问号。

免赔额也是同理。1万免赔听着挺高，可换个角度想，万元以内的医疗费大多数家庭咬咬牙也能承受。倒是那几百万的重疾保障，关键时刻是真能救命。

哦对了，健康告知这事得单独说。不同的人、身体情况不同，需要告知的内容也不一样，别看到“严格”两个字就吓跑了，也别看到“宽松”就盲目投保。你自己的身体状况怎么样，只有你自己最清楚，投保前老老实实看健康问卷，不明白的地方打客服问清楚，这才是正经事。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。