很多人买意外险，第一眼盯着身故赔多少，其实日常用得更多的，往往是意外医疗和住院津贴这两块。

意外医疗这块，说白了就是你在医院花的钱，保险公司能报多少。这里头有个挺关键的区分：是只报社保范围内的药，还是自费药也能报。

有些版本的产品，报销范围限在社保目录内。如果你用了社保，扣掉免赔额后，剩下的部分通常能按较高比例报销；要是没用社保，报销比例就会打折扣。而保障更全面的一些版本，往往能把社保外的自费项目也涵盖进去，甚至做到0免赔，这对于想用进口药或者好材料的朋友来说，实用性会强很多。

至于大家常问的住院津贴，它和医疗报销是两码事。医疗报销是看你花了多少钱，按比例补给你；而住院津贴是只要你因为意外住了院，保险公司就按天给你发一笔固定的钱，比如一天一百多或者几百块。

这笔钱不看你实际花了多少，主要是为了弥补你住院期间没法工作导致的收入损失，或者请护工、买营养品的额外开销。不过要注意，不是所有意外险都带这个责任，通常只有保障比较全面的版本才会包含，而且对住院的天数和病房类型（比如是不是重症监护室）可能有不同的给付标准。

所以我们在挑意外险的时候，别光看那个几十上百万的身故保额。如果你平时磕磕碰碰的风险比较大，或者担心住院影响收入，就得仔细看看意外医疗的报销范围是不是够宽，以及有没有实用的住院津贴责任。毕竟，保险这东西，得买在刀刃上才划算。

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