孩子磕破头缝了三针，住院花了八千多，去理赔时才发现保额根本不够用——这大概是很多家长第一次意识到，意外险的保障边界和自己想的不太一样。
买之前大家普遍关注保额数字，想着“万一出事能赔多少”。但理赔的时候才会发现，意外险的水挺深的，限制条件比想象的多。
先说身故这块。给5岁孩子买50万保额，万一真的出事了，能拿到50万吗？不行。根据监管规定，不满10周岁的未成年人，身故赔付上限就是20万；已满10周岁但未满18周岁的，上限是50万。所以给10岁以下的孩子买意外险，保额超过20万那部分，身故责任上是赔不到的——当然啦，航空意外之类的特定情况除外，这是法律规定的强制限额。
但说实话，身故赔付反倒不是意外险最重要的部分。伤残才是。为什么这么说呢？身故有法定上限，医疗费用有免赔额和社保限制，而伤残一旦发生，影响可能是长期的、经济压力最大的那种。
伤残怎么赔呢？按等级比例来。行业标准把伤残分为1到10级，1级最重赔100%，10级最轻赔10%，每级差10%。比如鉴定结果是5级伤残，能拿到保额的60%。投保50万的话就是30万——不是50万哦。
有个坑很多人不知道：有些产品只保全残，不保伤残。全残就是最严重的那几种情况，比如双目失明、瘫痪之类的。要是只保全残的产品，断了三根手指这种，可能一分钱都赔不到。所以选产品的时候一定要看清楚，是保伤残还是只保全残。
再说意外医疗，这是孩子最常用的保障。孩子活泼好动，磕了碰了、烫伤、被猫狗咬伤，太常见了。
这些意外往往达不到伤残程度，主要靠意外医疗来报销费用。但报销有条件限制，不是花多少报多少。得看费用是不是在社保目录范围内、有没有免赔额、报销比例是多少。这些条件不一样，实际报销到手的钱差别挺大的。
所以给孩子选意外险，别光盯着保额数字。身故有法定上限、伤残按比例赔、医疗费用报销还有一堆限制条件。把这些边界搞清楚，再结合自家孩子的情况去挑，心里才有底。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。