我有个朋友，前几年买了份养老年金险，当时代理人演示的收益看起来挺不错的。结果等到开始领钱才发现，实际到账的数字跟当初说的完全不是一回事。这不是个例。年金险的水，比很多人想象的要深。
先说收益演示的问题。很多人买之前都会看到各种漂亮的数字——irr多少、累计能领多少万。但这些数字有个前提：它们都叫“利益演示”。说白了，就是告诉你“如果情况一直很好，会是什么样子”。但保险合同里写的可不是这个。合同里写的是“保单价值”和“保证领取”，这两个才是板上钉钉的。演示收益可以很高，也可以随市场利率变化，最终还是要看保险合同怎么写的。
irr这东西怎么参考？关键是要结合自己的情况。同样一个产品，30岁投保和50岁投保irr可能差很多；趸交和分期交也不一样。看irr要结合自己的年龄、缴费能力和预计领取时间综合判断，别光看宣传页上那个最大的数字。
还有一点很容易被忽略——产品的灵活性。交费期间、领取年龄、现金价值，这些都会影响你未来的选择权。有的产品前期现金价值增长快，有的产品后期领取更灵活。搞清楚自己更看重什么，再对号入座。
对了，说个细节。产品名称有时候会变。营销名和备案名可能不一样，比如“金满意足5号”，备案名其实是“弘康颐享金生养老年金保险”。投保前可以在保险公司官网核对一下产品信息披露，避免买了个寂寞。
想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。