很多人拿到车险报价单时，看到“如意行”或者类似的驾乘险选项，心里总会犯嘀咕：这玩意儿到底是不是智商税？我已经有意外险了，还要再买这个吗？
其实，这事儿不能一概而论。咱们得先搞清楚，驾乘险保的是什么。
简单来说，它保的是你坐在车里（不管是开车还是坐车）时发生的意外。这和普通的综合意外险有点不一样，普通意外险可能把“驾驶或乘坐机动车”作为免责条款，或者保额比较低。而驾乘险是专门针对这种场景设计的，保额通常更高，而且很多产品不限社保用药，报销范围更广。
那具体要不要买，我觉得可以看这三个方面：
看你平时开车的频率。如果你是个“老司机”，每天通勤都要开几十公里，或者经常跑高速、走夜路，那风险概率确实比偶尔开一次车的人高。这时候，一份专门的驾乘险就像是给方向盘加了个“安全气囊”，心里踏实。
看你车上常坐的是谁。这点挺重要的。如果你经常搭载家人、朋友或者同事，万一出了事，除了自己的安全，你还得考虑对他们的赔偿责任。虽然车险里有“车上人员责任险”（也就是座位险），但那个保额通常不高，几万块在重大事故面前可能不够看。驾乘险的保额往往能做到几十万甚至上百万，能更好地覆盖这种风险。
看你已有的保障够不够。翻翻你手里的保单，如果已经有一份高保额的综合意外险，且明确包含交通意外额外赔付，那驾乘险的优先级可以往后放放。但如果你的意外险保额只有十几二十万，或者对交通意外没有额外加持，那补充一份驾乘险就很有必要了。
另外，像“如意行”这类产品，通常有跟人和跟车两种模式。跟人就是保你这个人，不管开谁的车、坐谁的车都赔；跟车就是保这辆车，不管谁开、谁坐都赔。如果你是家庭用车，建议选跟车的，这样全家都能沾光。
保险这东西，不是为了赚钱，是为了在倒霉的时候不掏空家底。如果你觉得现在的保障让你在面对车祸风险时还有点“虚”，那花几百块买个安心，我觉得值。具体怎么选，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，对比一下再下手。