买了增额终身寿险，急用钱的时候怎么办？

其实挺矛盾的——这类产品的现金价值增长挺香，但要真遇上事儿想周转，又不想直接把保单退了丧失保障，该怎么把账户里的钱取出来用？减保，就是专门解决这个问题的。

减保的本质，是对保单进行“部分退保”处理。你取出来的钱，来自保单的现金价值，而不是之前交的保费总额。打个比方，账户就像一棵树，你减保相当于从树上摘果子，但树还在继续长。需要注意的是，每次减保都会让账户里的现金价值变少，后面的复利增值空间也会相应缩小。所以，减保这件事，能不操作就不操作，真需要用钱时也要精打细算。

目前主流的减保方式有三种，各有利弊：

线上办理是最省事的。登录保险公司官方公众号或APP，找到对应服务栏目提交申请，系统自动处理，整个流程基本不需要排队等待。不过，不是所有产品都支持线上减保，买之前可以关注一下这个功能是否具备。

邮件办理适合那些线上功能受限的情况。流程稍微繁琐一点：先打电话给客服，说明要办理减保，客服会发送一份“减保申请表”。表格里要填的内容比较多，包括被保险人的基本信息、计划减保的具体数额、保单号码等。填好之后，连同相关材料一起发邮件给保险公司，等待审核办理。

柜台办理适合对线上操作不放心、或者情况比较复杂的投保人。同样需要先联系客服预约，然后带上保单、身份证原件及复印件、银行卡原件及复印件、保险合同变更申请书等材料，到线下网点当面办理。住址附近没有网点的朋友，这一步会比较麻烦。

说了这么多，有几个关键点必须提醒：

减保领取的是现金价值，不是已交保费。万一操作时现金价值还没超过已交保费金额，等于在亏本金。在决定减保前，最好看一眼账户里现在积累了多少现金价值。

减保规则不是所有产品都一样的。有的产品对减保时间有限制，比如必须投保满一定年限才能操作；有的产品对减保额度有要求，比如每年最多减保不超过当时现金价值的20%。这些都要以你签署的那份保险合同条款为准，不能套用别人的经验。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。