很多人第一次买医疗险，看到“免赔额”这三个字就头大：这到底是啥？是不是保险公司想赖账？

其实不是。免赔额简单说，就是保险公司和你约定好的一个“起步价”。看病花的钱，没超过这个数，保险公司不赔；超过了，超出的部分才按合同报。

为啥要设这么个玩意儿？

主要是为了控制成本。要是连感冒发烧挂个水、花个两三百都找保险公司报销，那运营成本高得吓人，最后保费肯定贵上天。设个免赔额，把小额高频的理赔过滤掉，保费就能打下来，让真正生大病、花大钱的人能得到更多保障。

免赔额怎么算？这里有个大坑，很多人踩了都不知道。

市面上绝大多数百万医疗险，免赔额是“年免赔额”，也就是一年内累计。比如免赔额1万，你第一次住院自费8000，第二次住院自费3000，加起来1.1万，那保险公司就赔那超出的1000块。注意，是“自费”部分。

重点来了：医保报销的钱，能不能算进免赔额里？

大部分产品是不行的。也就是说，你住院花了3万，医保报了2万，剩下1万你自己掏。如果免赔额是1万，那你刚好达到门槛，但很多条款要求的是“经社保结算后，个人自付且未通过其他途径补偿的部分”超过1万才赔。有些宽松的产品允许用医保报销额抵扣，但这是少数。所以买之前一定要看清条款，别想当然。

还有一种叫“次免赔额”，每次看病都要扣，这种在高端医疗险或某些意外险里常见，现在主流医疗险用得少了。

那免赔额选高好还是选低好？

这就看你钱包和身体了。免赔额越高，保费越便宜。如果你年轻力壮，几年不去医院，选个1万甚至2万免赔额的，一年保费可能就几百块，图个安心，防个大病风险。要是你身体小毛病多，经常跑医院，或者就想连门诊小额费用都报销，那就得选0免赔或低免赔的产品，当然，保费会贵不少，可能几千块一年。

高端医疗险通常主打体验，去私立医院、特需部，服务也好，很多是0免赔，但价格确实不菲，适合预算充足、对就医环境有高要求的人。

总之，免赔额不是越低越好，也不是越高越坑。它是个平衡杠杆。我们在水滴保上能看到各种不同免赔额设置的产品，关键是根据你自己的健康状况、就医习惯和预算来挑。水滴保保险攻略里也有不少关于如何根据自身情况配置医疗险的内容，可以多看看。

别光盯着保费便宜，真到用的时候，发现免赔额高得离谱，自己掏的钱比保费还多，那就尴尬了。