买重疾险的时候，你是不是也困惑过——怎么张三说他买的保45种，李四的能赔80种，王五直接上百种？

这就对了。

其实根本不存在什么“行业统一标准是45种”这回事。原保监会（现在叫银保监会）和中国保险行业协会早在2020年11月就出了新规定，2021年2月起正式实施——《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。这个规范里头白纸黑字写得清楚：

所有正经的重疾险，必须包含28种核心重度疾病，外加3种轻度疾病。这31种是硬性要求，少一种都不行。

那这28种都包括啥？说实话，都是真正高发的：各种重度恶性肿瘤（肺癌、胃癌这些）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎、非恶性颅内肿瘤（就是良性脑肿瘤）、严重慢性肝衰竭、严重脑炎或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重三度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

这还没完，那3种必保的轻度疾病是：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

所以问题来了——既然31种是固定的，那多出来的病种从哪来的？

保险公司自己加的。它想扩就扩，想加就加，有的加到50种，有的加到80种，更有甚者直接100种往上堆。听起来很划算对吧？但这里头有个小秘密：前28种重疾已经涵盖了临床实际理赔的绝大部分，剩下的加的那些，说实话，发病概率低得多。

你要是光盯着病种数量比来比去，意义真不大。真正该看的，是这几个：

高发疾病有没有覆盖全，尤其是最高发的恶性肿瘤；疾病定义是宽松还是严格，这个直接决定能不能顺利理赔；还有保障期限和保额够不够用。

下次再有人跟你吹嘘他家产品能赔120种重疾，你可以微微一笑问一句：那28种核心的是哪些，理赔条件是什么？

想进一步了解投保时的核心注意事项，可以参考水滴保保险攻略。