很多人买重疾险时，看到“保障45种”或者“100多种”疾病就觉得心里踏实了，觉得这数字越大越划算。其实吧，这里头有个小误区。

咱们国家的保险行业协会和医师协会联合搞了个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面明确规定了28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种是“标配”，不管哪家保险公司的正规重疾险，基本上都得包含这些，像恶性肿瘤（重度）、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些高发大病都在里头。

那多出来的那些病种是哪来的？那是保险公司为了增加产品竞争力，自己额外加进去的。比如严重多发性硬化、严重Ⅰ型糖尿病，或者针对女性的系统性红斑狼疮、恶性葡萄胎等。有些少儿重疾险还会特别加上重症肌无力、严重幼年型类风湿性关节炎这些孩子高发的病。

所以你会发现，虽然都叫重疾险，但A产品和B产品保的病种还真不一定完全一样。特别是像原位癌这种，它在2020年新规之后，已经被剔除出“重度疾病”的定义范围了。也就是说，如果只买纯重疾保障，原位癌是不赔的。不过别慌，现在大多数重疾险都会把原位癌放在“轻度疾病”或者“特定疾病”里赔，一般能赔保额的20%-30%左右。

我寻思了一下，大家看条款的时候，别光盯着病种数量看。那几十种额外增加的病，很多发病率极低，甚至一辈子都碰不上。真正要看的，是那28种核心重疾的定义严不严格，以及轻症、中症的赔付比例和次数。

如果你实在拿不准哪些病在保障范围内，或者担心某些特定疾病（比如家族遗传病史相关的）有没有被覆盖，可以去水滴保保险攻略看看详细的险种解读，或者直接找我们水滴保保险服务的顾问帮你把把关。毕竟，合同白纸黑字写下来的，才是真正能赔的。